年轻人是如何走上负债这条路的？

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目前全国有7.8亿人负债，负债总金额200多万亿元，人均负债14.2万，随着疫情的影响，负债的人会越来越多。已经不知不觉成为了一个负债大国。虽然我国不少人还保持着存钱的好习惯，但零存款的人数已经达到了5.6亿人，而零存款的人基本也都处于负债中。目前我国80后人均负债达22万，90后人均负债也高达12万，还有很多年轻人，刚踏入社会工作就早早地背上一身债务。

负债的组成除了房贷之外，其余的大部分则来自于信用卡和花呗等信用贷款。下面我们来分析一下你是如何走上负债消费的道路的？

1、80-90的多数人第一个贷款是分期乐和电信运营商联手，到校园做活动，于是分期买了人生第一台手机。

年轻人的爱接受新东西，同时年轻时的消费习惯也容易延续到工作挣钱后，商家看重开发学 生市场，信贷机构也不例外。

如果这次分期经历比较愉快，接下来会分期买一台电脑。毕业后工作了，经济能力比学生时 期更好，就分期再一部新手机。

分期花明天的钱，提前消费，满足当下的欲望，逐渐就成了生活习惯。

消费信贷的杀伤力有限，创业贷款才是坑中之坑。

如果在学生时代体验了消费信贷甜头，花明天的钱提前享受，大概债务滚到一万五、两万，

就纸包不住火了。这时候债务已经足以对学生造成严重的精神压力，影响正常生活。 这时候如果对父母坦白，欠款不多，父母很容易出手把孩子打捞上岸。

估计这也是信贷机构看重学生市场的一个原因：小额短期贷款，低风险。同时可以用孩子来绑架父母。债务人的主体不统一。消费人是学生，真正负债的人是父母。

如果学生时期没掉坑里，工作后因为对未来收入盲目乐观，习惯分期消费，债务滚到二十万 左右会突然惊醒。

(20 万分 12 期，按 18%的利率算，月供一万八。如果分 24 期，月供 9980。) 收入没有办法支持月供。

2、如果没进入以贷养贷的环节，消费信贷也就在二十万左右刹住车了。

再高额的债务，七八十万上百万的。想通过创业赚大钱，结果却赔了大钱。 比如我自己2019年负债40-50万，然后开始创业、、、、合伙开了两家海鲜餐馆，然后开起不到半年，疫情来了，导致负债增加到100多万。

甚至还有人撸网贷的钱借给朋友的公司周转。

网贷年利率超过 20%，头部企业阿里巴巴2021年第三季的利润率 18.62%。从网贷借钱用于公司周转，肯定是亏损行为。

遇到亲密关系的，两个人之间缺乏财产边界，一个人创业通过情感绑架把另一个人拉到火坑里。

还有开加盟店的，这里提醒：经营加盟店的，一端被放贷方收割利息，另一端被加盟总店盘剥。这些都是正常现象了。

如果再沾了赌，那债务就更没边了。很多人有点钱就开始飘了，社会上有一群人，专门吃这碗饭的，只要知道你有钱了，就开始对你布局了。

3 、为面子消费，为面子贷款，为面子不肯向家人坦白。

贷款消费的人，一般都比较好面子。意识到债务危机之后，如果肯对家人坦白，获得家人精 神/经济支持，是最快止损的方式。

畏于坦白的人，拆东墙补西墙，以贷养贷，债务越滚越大。

催债方也抓住了这一点，所以最常见的催债手段是“爆通讯录”。给债务人通讯录上的联系人 打电话，通过制造社会性死亡给借贷人施压。

过不了面子关的人，可能以贷养贷，满足放贷方的还款要求，或者扛不住压力，出现轻生念 头。

放下面子的人，搬回家住，节省住房成本，削减生活开支，从亲戚朋友借到低息无息贷款先 止损高息贷款。

4 、遭遇失业和生病两大变故，债务危机浮上水面。

多数人都不做个人财务规划，更没预留应急基金。

这几年疫情，很多公司的经营都遭到严重打击。期望的年终奖无法兑现，公司拖欠工资，削减薪水开支，甚至裁员，倒闭，造成员工失业或者半失业状态。

疾病是触发危机的另一个原因。所谓因病致贫，不止因为看病要花钱。还因病丧失劳动力， 收入锐减。

现金流收紧，平常又没有预留应急储备金，债务问题立刻显现。

5 、 自欺欺人的表述 ，稀里糊涂的账本。

很多人没有习惯记账，就算有记账的人，大多数都笼统地写在某银行欠了多少信用卡债，某网贷机构欠了多少。很少有人写出自己因为买什么东西借钱。

钱的去向，才是负债的根源。

而当负债额度比较大的时候，常见负债人用“个”做货币单位，不再用“万” ，或者索性不写货币单位。模糊货币单位，舒缓心理压力。

即便开始记账，多数人的账本都没有精确到具体的消费明目，而是笼统地说：超市 200 块， 孩子花 500 块，化妆品 1000 块钱，医院 1000 块……

这种账目起不到记录事实的作用，更没法根据账目做财务分析。

如果真想通过记账来看清消费真相，一定要记录到最原始的数据：

比如三只松鼠卤味大礼包：99 元

雅诗兰黛美白精华：960 元

玉溪香烟：28 元

……

因为很多消费都是冲动无意识的，记账的目的是清晰呈现钱的去向。

账目要精确到具体消费项目，事后才能根据原始数据分析复盘，怎么优化消费，砍掉不必要的开支，把钱花在刀刃上。

同样在梳理债务的时候，也没有人清晰列出利率，借款年限，最低还款额，不同分期计划的利率。

我最近见到好几个人咨询怎么优化债务，我给人出主意，先弄明白自己债务的利率，还有人嫌麻烦，懒得下这番功夫。自己再不肯下功夫，那就可能等着任人宰割了。

6、鲨鱼闻到了血腥味，纷纷围上来

我们平常挣的钱不足以支付债务，病急乱投医，听到一点希望就扑上去，可这背后，多数都埋伏着骗局。大体整理了以下一些骗人套路，大家参考。

(1) 私信提供理财优化咨询服务。

做个人理财咨询服务的人会把这里当作目标市场吗？？？ ？你有财可理吗？接你的生意有利可图吗？？？

(2) 群里介绍兼职。

正儿八经招工的人会来这招吗？？？ 最后让你交各种费用还挣不到钱。还有很多创业的项目，什么轻资产创业，大健康创业，吸粉创业。黑科技创业。太多太多了。

这些项目大家一定要多做一些了解，不要轻易把这个月生活费搭进去了。

7、这温水煮青蛙的过程中，就不知道前面是个大坑吗？

信贷行业很多乱象。就是一个温水煮青蛙的过程。里面是一个个大坑。

比如不清晰告知利率，是信贷行业的常规操作。

办理分期的时候只显示月供和手续费。打散的成本看上去很低。实际核算下来，我没见过低于15%的信用卡分期。

借呗之类的分期利率应该不低于 18%，而到了有的网贷，利率可以高达 36% 。这里包括京东金条23.几近24，微博借钱。

野鸡网贷就更黑了。收砍头息，正大光明放高利贷。

我们很多人普通人缺乏基础金融常识，同时又不会维持一套个人会计制度，比如记账分析自己的收入开支资产负债，等到发现入不敷出的时候，已经很难回头。

转载自：知乎--淇哥

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